Влиянието на телематиката върху управлението на щетимостта в застраховането

Paul Stacy and David Neave, TheActuary - may 2014, p24

Живеейки в един персонализиран свят. Все по-често се обръщат към нас с предложения базирани на нашите предишни покупки, посещения на страни/хотели, платени данъци или прегледи в интернет. Сега, благодарение на появата на телематиката, застрахователния сектор се очертава да бъде в състояние да предложи на потребителите персонализирано отношение/политики, основани на реалното им поведение на пътя, а не с въпросници описващи стар опит/поведение. Това е така, защото застрахователите ще бъдат в състояние да определят съотношението на крайната загуба на един риск - революционен двигател за ценообразуване.
Традиционно, без реални данни за поведението на автомобила, застрахователите ще разчитат на информация като възраст на водача, брой години "опит, местоположение и история на претенциите, за да се направи преценка за вероятността от бъдещи искове, които може да се очакват, и след това да определи съответна цена на премия. Това обикновено би довело до определяне на премията с твърде високи или твърде ниски цени, което потенциално води до лошо съотношение м/у качество и пари или високи до висока загуба (квота на щетимост). Въпреки това, близкият опит ни дава представа за индивидуалния стил на шофиране, базиран върху набор от параметри за предсказване на шофиране, което може да подобри драстично квотите на щетимост. Параметрите носещи най-добра информация за поведението на шофиране включват - проверен пробег и престои, по кое време на деня и нощта се шофира,  броя на инцидентите осъществени при превишена скорост, плавността на шофиране (резки ускорявания/спирания), честотата на пътуванията на къси разстояния и др.
Таблицата по-долу показва, че на пътища с ограничение на скоростта 40mph съществува 11,6 пъти по-голяма вероятност да настъпи произшествие в сравнение с пътищата с ограничени 70mph (магистрали).

Като претеглена комбинация от четири или повече параметри на шофиране, е възможно да се изработи персонализиран/индивидуален профил на шофиране за всеки индивид, който има устройство (телематика) в автомобила си. След като застрахователя разполага с тези резултати, е възможно да бъде определена и очакваният риск/цена/загуба.

Чрез използване на най-новата смартфон технология, ние сме достигнали точката, в която точен резултат може да бъде определен, след по-малко от 200 мили шофиране. Това означава, че застрахователите могат да определят очкваната крайна загуба на отделните рискове/шофьор, в рамките на седмици, а не години от издаването на полица. Традиционно е необходимо да настъпи един инцидент, преди да може да се изчисли коефициент на загуба, и претенции и рискове трябва да бъдат обобщавани, за да се гарантира стабилност на резултатите. Използването на телетични данни позволява да погледнем в много по-подробно и по-бързо при представянето на отделни полици или портфейл (от брокер) или промени на ценовата политика. 

Чрез използването на мобилни приложения,  ще се започне приемането на телематика на масовия пазар през следващите 12 месеца - една истинска революция както за потребителите, така и за застрахователите.

Още по темата
Телематичното застраховане може да развенчае мита за пернишкия голф